Динаміка змін на ринку кредитування в Україні. Коментар юристки Коваленко Наталії Олександрівни
Зараз ми живемо в час, коли кредити стали буденністю — їх беруть не лише на квартиру чи авто, а й на побутову техніку, освіту чи просто «дотягнути до зарплати». Я бачу, як змінюється ставлення людей до позик: менше страху, більше впевненості, але, на жаль, не завжди більше обачності.
Ринок кредитування в Україні дійсно переживає активну фазу — щось спрощується, щось ускладнюється, а нові гравці з’являються мало не щомісяця. У цій статті хочу поділитися своїм баченням цих змін, розповісти, що стоїть за красивими банерами з «низькими відсотками» — і чому сьогодні так важливо думати не лише про те, як отримати кредит, а й про те, як його повернути без зайвих втрат.
2025 став роком відновлення кредитного ринку в Україні
Кредитний ринок набирає обертів. Обсяг гривневих кредитів фізичним особам зріс на 6,7 % лише за перший квартал 2025 року, а в річному вимірі — на 35,9 %. З мого досвіду, причиною такого стрибка стало те, що банки стали активніше видавати кредити — як готівкові, так і на товари чи послуги. Люди почали більше звертатися за позиками на ремонт, навчання, лікування, побутову техніку. Проте попит росте, адже банківська система вже пристосувалася до нових реалій і готова працювати з ширшим колом позичальників.
Ще один важливий момент — покращення якості кредитного портфеля. Рівень проблемних кредитів (NPL) знизився до 28,6 %, що є найнижчим показником за довоєнні роки. Банки стали краще оцінювати ризики, а позичальники — відповідальніше підходять до своїх зобов’язань.
Але, попри це відновлення, я завжди раджу клієнтам бути обачними. Дуже часто люди підписують кредитні договори, не розібравшись до кінця в умовах. Я неодноразово стикалася з випадками, коли людина дізнається про штрафи чи додаткові платежі вже після підписання.
Тому моя порада проста: перед тим як брати кредит — проконсультуватися з юристом. Це недорого, але може зберегти вам великі суми в майбутньому. Перевірка договору — це вже не розкіш, а реальна необхідність у сучасному фінансовому середовищі.
Споживче кредитування зросло на понад 35 %. Що за цим стоїть?
На мою думку, це зростання пояснюється декількома причинами. По-перше, люди втомилися жити в режимі економії. З’являється хоч невелика, але стабільність, і це дає психологічну впевненість брати на себе зобов’язання. По-друге, банки активно конкурують між собою: запускають нові програми, зменшують вимоги до клієнтів, оформлення спрощується — все онлайн, усе швидко. По-третє, багато хто бере кредити не на «зайве», а на базові потреби: лікування, житло, освіту дітей.
З точки зору мого досвіду, є й тривожні сигнали. Часто люди беруть одразу кілька позик, не до кінця розуміючи, скільки доведеться повертати. А високі відсоткові ставки — від 1,5 % на день у МФО або 20 %+ на рік у банках — роблять кредит небезпечним, якщо його не прорахувати заздалегідь. Тому багато з моїх клієнтів звертаються вже «після» — коли прострочення, штрафи, колектори. Це можна було б уникнути ще на етапі підписання договору.
Я вважаю, що в нинішніх умовах головне правило для кожного позичальника — не поспішати. Навіть якщо все оформлюється за 15 хвилин — не означає, що не варто розібратись у всіх умовах. І якщо є можливість — хоча б одна консультація з юристом. З моєї практики: це буквально рятує людей від боргової ями. Споживче кредитування — це не зло, але лише тоді, коли ви розумієте, що підписуєте.
Іпотечне кредитування стало доступнішим
З моєї практики можу сказати: у 2025 році іпотека в Україні справді стала доступнішою. Ще кілька років тому для багатьох вона здавалася недосяжною мрією — високі ставки, складні вимоги, нестабільність. Але зараз ситуація помітно змінилася. За IV квартал 2024 – I квартал 2025 року їх було укладено на 8% більше, ніж за аналогічний період роком раніше.
На мою думку, іпотека в 2025 стала доступнішою завдяки кільком важливим речам. Діють держпрограми для військових і молодих сімей, а деякі банки вже дають кредити під фіксовані 8–10 % у гривні. Люди стали більше довіряти забудовникам, і попит на житло поступово зростає.
Мені подобається, що іпотека більше не виглядає як щось «для обраних». Багато хто раніше не наважувався, а зараз таки зважився — і задоволені. Банки вже не такі суворі до тих, хто має нестабільний дохід, зокрема до ФОПів чи айтішників.
Але іпотека — це серйозне фінансове зобов’язання на роки. І тут важливо не вестися лише на красиву рекламу. З моєї практики: ми часто знаходимо в договорах пункти, які можуть стати проблемою — приховані комісії чи складні умови дострокового погашення.
Тому, навіть якщо зараз умови привабливі, не варто поспішати. Раджу завжди перевіряти договір разом з юристом — це невелика витрата, яка може вберегти вас від великих проблем.
Онлайн-кредитування набирає обертів. Але які ризики?
Люди цінують швидкість, зручність і мінімальну бюрократію: без черг, довідок і контактів з банком — усе через смартфон. Частка небанківських фінансових установ під наглядом НБУ в активах фінсектору зросла до 10,1%,.
З одного боку, я розумію, чому цей формат приваблює: все швидко, гроші — за 15 хвилин, навіть уночі. Але, з мого досвіду, саме в онлайн-кредитах найчастіше ховаються небезпечні «підводні камені». По-перше, відсотки часто рахуються щодня, а не річною ставкою. Наприклад, 1,5 % на день — звучить мало, але це понад 500 % на рік! По-друге, умови часто написані дрібним шрифтом або подані так, що розібратися в них без юриста складно навіть мені.
Ще одна проблема — непрозора політика стягнення боргів. Я отримував десятки звернень від людей, яким після кількох днів прострочення починали телефонувати «антислужби безпеки», писати їхнім родичам, надсилати погрози. Це не тільки неетично — це порушення закону. Але оскільки договори часто укладаються з компаніями-нерезидентами або через криптогаманці, людям складно захистити свої права. Такі сервіси я б взагалі назвала токсичними — і не лише через відсотки, а через повну відсутність контролю з боку українських регуляторів.
З моєї точки зору, головний ризик — це ілюзія легкості. Онлайн-кредит здається простим рішенням, але часто він виявляється фінансовою пасткою. Тому моя порада завжди одна: навіть якщо гроші потрібні терміново — не поспішайте. Перевіряйте ліцензії, читайте відгуки, аналізуйте умови. За зручністю ховається ризик, який може зіпсувати не лише кредитну історію, а й ваше життя.
Навіщо перевіряти кредитний договір із юристом — і що можна не помітити?
Часто договір виглядає як звичайний документ, але під його рядками можуть ховатися умови, які несподівано ускладнять життя. Від додаткових штрафів за прострочення до несподіваних комісій — все це не завжди видно з першого погляду.
Юрист помітить, якщо у договорі є пункти, які порушують ваші права або суперечать законодавству України. Не всі кредитори чесні і не всі умови — законні. Без фахової перевірки ви можете просто не помітити, що погоджуєтесь на невигідні умови.
Крім того, консультація допомагає зрозуміти, що саме ви підписуєте. Складні юридичні формулювання вводять в оману або змушують вірити, що альтернатив немає. З юристом ви точно знатимете, на що погоджуєтесь і які ризики вас очікують.
Мій досвід показує, що кілька хвилин розмови з юристом можуть вберегти від місяців або навіть років проблем із боргами. Тому не варто поспішати — розумний підхід до договору — це перший крок до спокою та впевненості.
