Ринок схуднув — а грошей у ньому побільшало. Парадокс? Та ні, звичайна арифметика: слабких вимило регулюванням, сильні забрали їхніх клієнтів.
Цифри, які варто запам’ятати
У 2025 році українці уклали 8,6 млн договорів мікрокредитування на 56,76 млрд грн. Середній чек — 6 600 грн, але цікавіша не середня, а динаміка: на початку року позичали близько 5 780 грн, а в грудні вже 7 670 (Опендатабот / Banker.ua). Заборгованість населення перед МФО (мікрофінансовими організаціями) на кінець року — 27,65 млрд грн, тобто плюс майже третина за рік (Фокус).
А тепер про гравців. Станом на 1 лютого 2026-го на небанківському ринку залишилося 769 учасників, з них 407 фінансових компаній, і лише трохи більше сотні реально видають мікропозики фізособам (LIGA.net). На початок 2023-го їх було 1 459. За три роки ринок покинули близько 690 компаній. Сито, а не ринок.
Регулювання: 1% і жодних «сюрпризів у дрібному шрифті»
Головний водорозділ — Закон №3498-IX. Він увів ДПС (денну процентну ставку) з граничним рівнем 1% на добу, тобто не більше 365% річних. Норма повністю введена в дію з 21 серпня 2024 року, а штраф за порушення — від 85 до 170 тис. грн за кожен випадок (LIGA). Крім того, кредитодавець зобов’язаний оцінювати платоспроможність і передавати дані щонайменше до одного БКІ (бюро кредитних історій).
Порада від людини, яка бачила сотні договорів: дивіться не на денний відсоток, а на РРПС — реальну річну процентну ставку. Саме вона показує, скільки ви віддасте з усіма комісіями. Гроші люблять лік.
З жовтня 2026-го запрацюють оновлені вимоги НБУ до власного капіталу фінкомпаній — і це ще один фільтр. У І кварталі 2026-го, до речі, 81% фінансових компаній були прибутковими (Мінфін). Отже, зачистка ринку не вбила бізнес-модель — вона її вирівняла.
Тренди
Все переїхало в смартфон. BankID НБУ за 2025 рік обробив 109,4 млн успішних ідентифікацій — на чверть більше, ніж роком раніше. Скоринг (автоматична оцінка позичальника) вже приймає рішення за хвилини, KYC («знай свого клієнта») проходить без паперів і без дзвінків родичам. З 1 серпня 2025 року діє Положення НБУ про відкритий банкінг — і фінтех цим користується.
Особисте спостереження: портрет позичальника змінився. Ще у 2021-му по «швидкі гроші» приходили здебільшого тоді, коли до зарплати не дотягували три дні. Зараз типовий клієнт — 28–38 років, працює, і бере позику усвідомлено: ремонт авто, ліки, техніка, іноді — перекрити платіж за іншим кредитом. Останнє, чесно кажучи, найгірший сценарій.
Другий тренд менш очевидний: позики довшають. 61% договорів 2025 року — на строк від трьох місяців до року, а кількість договорів на 2–3 роки зросла в 36 разів. Класична «позика до зарплати» поступово стає розстрочкою.
Потрібні гроші сьогодні?
Оформити мікрокредит можна за 10–15 хвилин: заявка онлайн, паспорт і ІПН, підтвердження через BankID, гроші — на картку. Без довідки про доходи, без застави й поручителів, схвалення — переважно автоматичне, навіть із не бездоганною кредитною історією. Перший кредит багато МФО дають за акційною ставкою 0,01% на день. Не встигаєте вчасно? Є пролонгація — продовження строку договору без штрафів, головне попередити кредитора до дати платежу, а не після. Типова МФО компанія Авентус Україна, яка працює під брендом CreditPlus.
Прогноз
Гравців стане ще менше — сотня активних МФО до кінця року виглядає оптимістично. Суми зростатимуть разом із інфляцією та зарплатами. Ставки далі впиратимуться в стелю 1%, тож конкурувати компанії будуть швидкістю, лімітами й лояльністю. І так, борги теж зростатимуть — тому позичайте стільки, скільки повернете.
